住宅ローンは固定金利を選ぶべきなのか
考え方はいろいろ、例を挙げて考えます。
ライフスタイルが多様な中、住宅ローンの位置づけとして、どういう借り方返済の仕方をするかが大事になってきます。
例えば、全期間固定と、変動金利が今現在同じ金利なら、絶対に全期間固定を選ぶと思います。これからは金利が上昇すると考えるからです。
銀行はどの金利差までなら変動を選択し始めるのか、ぎりぎりのラインを提示しています。
何も考えず変動金利～だって月々安いもん♪…昔の私です…！
固定金利は変動金利より金利が高くて当然です。
ただし、同じ銀行での借り換えは変動から固定はできますが、固定から変動には変えることができません。
固定にするには覚悟が必要になってきます。（他銀行にすれば借り換えられますけどね、初期費用かかりますけど）
将来金利が上がるか下がるか、景気はせいぜい10年くらいは読めてもその先は不透明です。
銀行側に立ってみたらどうでしょう。このまま低金利時代なら固定で借りてほしいし、景気が良くなり、金利も上昇すると変動金利で借りてほしいはずです。
借りる側に立ってみたら、今、払う金額が低いのを選択してしまいがちですが、今後教育資金がかかるなど、現金を手元に置いておきたい状況でこの金利上昇のリスクに耐えれる資産状況でしょうか。
ただ、ここ最近金利が上昇する上昇するといってさっぱり上昇しません（笑）上昇するする詐欺です（笑）固定金利を選択した人たちは想定内なので文句も出ませんが、逆に金利が上がった場合は、想定外の人は混乱することになります。変動金利を選択した人たちに返済を苦しみだす人がいるから、本当に景気が回復してからじゃないと金利は上昇させないだろうし、政府が介入せざるをえなくなるでしょう。
本当に景気が回復してきてから金利が上昇するなら、払える人も増える。そういうことです。じゃ、変動金利でも問題ないじゃないと思うか、それでも不安と思うかです。
でも払える側とも限らないです。何も考えず変動金利、なら痛い目を合うのは目に見えているので、しっかりリスクを考えたうえで決断するにはいいと思います。
変動金利を選択する場合
私なら共働きで、さらに 貯金がローンと相殺できるくらいあるなら、変動を選択します。目的が資産運用です。
住宅ローン以上にいい条件でお金を借りられるところはまずないので、金利以上の利率で運用する目的でめいっぱい借ります。この場合なら固定にする意味が全くありませんし、金利上昇したら一括完済して違う運用方法を考えればいいだけですもんね。というか住宅ローン減税で節税効果もあるし、借りた方がいい場合もあります。
固定金利の後変動金利になるもの（10年固定とか）
これを考えることはありませんでした。目的があるならいいと思いますが。
10年変動でそれ以降固定なら検討したと思いますけど＾＾；そんな商品はないし…。
個人的には10年は景気がそんなに変わらないとして、それ以降が読めないから全期間固定にするので…、逆にこの商品のメリットを知りたいかも。
頭金と資産価値問題
マンションは資産価値が最初の方は落ちにくいのでましですが、戸建ての場合は住んだらすぐにたいがいガクっと資産価値が落ちます。（ゆくゆくは戸建ての方が資産価値が高くなる。）
売りたいときに売れないのは避けたい。戸建てなら頭金は多めに設定する方がいいと思います。最低でも数年後また売った場合、赤字が出ないような頭金は必須です。売ってもローン残額が上だと、競売とか、そんなことになってしまうと損害が増えてしまいます。
何があるかわからないので…
でも、売った時に赤字が出ないことだけは前提として、基本的に頭金は無理せず、住宅ローン減税の恩恵を受けられる間は私は目いっぱい借りる方が賢明だと思います。この低金利の時代ならなおさら。
選択した方法
子供の学費に備える、将来収入が右肩上がりとはいいきれないので、住宅は金利を一定にさせて安心に変える方法をとります。
変動と固定のミックス（思考なし）→全期間2.3%→〈この期間数年）→全期間実質1％とほんのちょっとです。
今は変動なら0.5とか0.6をうろうろでしょうか。借入金額によるとも思いますが、ここの金利差で安心を買えるなら、家に関する将来の支出もすべて確定できる固定一択です。私なら…。
全期間2.3％の時代からほんの数年でこの金利になりました。（銀行を変えたので、銀行にもよりますが）今の銀行は8大疾病付きのところです。保険的なところは別で保険を入っているのでおまけ程度ととらえていますがないよりあったほうがいいかな、くらいのものです。
選んだ基準は
①金利が低い
②それなりに実績のある銀行（ネット銀行含む）
これにつきます。
審査に通るかどうかももちろんありますが！
他との差別化のために各銀行がつけたおまけは参考程度です。
定年後も、払い続けます。定年までこのマンションに住んでいる可能性も少ない気がしますが…。
貯金はローン額以上持っておけば別にいいのではないのでしょうか（今はないですが！）
完済したいときにするスタンスで貯金に励みます。
まとめ
ローンに対して全支払額を確定できる固定金利（全期間）は今の金利だとおすすめです。
家のことであーだこーだ考えたくない人は固定（全期間）です。
考えたくないとはいっても金利動向は変動金利ほどは見なくてもいいですが、たびたびチェックして下がったら借り換える覚悟を持ち合わせておくべしです。
資産があるなら変動金利一択です。
初期費用が掛かっても金利差が開いてきたら借り換え方がいいこともあります。残りの年数をかけて計算すべしです。借り換え試算チェック表のようなものも銀行のサイトでよくあるので。
どのような借り方でも、放置はせず、常にどこか意識しておく必要はあるということです。
あくまで私の主観です…お読みいただいてありがとうございました。
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